Vous avez un projet de création d’entreprise à Marseille, mais une question revient rapidement : comment le financer sans vous mettre en difficulté, ni vous, ni vos proches ?
Le prêt d’honneur peut apporter une partie de la réponse. Accordé à la personne et non à l’entreprise, sans intérêts ni caution, il permet notamment de renforcer l’apport personnel et peut faciliter l’obtention d’un financement bancaire complémentaire.
Chez Mosselmans & Associés, nous connaissons bien ce dispositif. Omar Sohbi, expert-comptable du cabinet, siège dans les comités d’Initiative Marseille Métropole et accompagne directement des porteurs de projet. Une expérience qui lui permet de connaître à la fois les questions que se posent les créateurs et les attentes du comité lorsqu’il étudie leur dossier.
Dans cet article, nous revenons sur le fonctionnement du prêt d’honneur, la préparation du dossier et le rôle que peut jouer l’expert-comptable à chaque étape.
L’essentiel
Le prêt d’honneur est accordé au porteur de projet, à taux zéro et sans caution.
Il peut renforcer l’apport personnel et faciliter l’obtention d’un financement bancaire complémentaire.
La qualité du prévisionnel et du plan de financement compte dans l’examen du projet.
L’accompagnement ne s’arrête pas à l’obtention du financement : il se poursuit pendant les premières années de l’entreprise.
Qu’est-ce que le prêt d’honneur ?
Le prêt d’honneur est un financement à part. Contrairement à un crédit bancaire classique, il n’est pas accordé à l’entreprise mais à la personne : c’est vous, porteur de projet, qui vous engagez, sur l’honneur, à le rembourser. Il est à taux zéro et sans caution.
À Marseille, ce dispositif est porté par Initiative Marseille Métropole, une association créée en 1994 et membre du réseau Initiative France. Elle intervient sur Marseille, Allauch, Plan-de-Cuques et Septèmes-les-Vallons.
Concrètement, le prêt d’honneur Initiative s’adresse à tous les publics : demandeurs d’emploi, salariés, bénéficiaires de minima sociaux. L’attribution dépend avant tout du projet présenté et de sa viabilité.
Au 1er juillet 2026, le montant peut atteindre 8 000 € pour une création et 10 000 € pour une reprise, avec un plafond de 6 000 € pour une entreprise individuelle, remboursables sur une durée moyenne de 36 mois.
Pourquoi le prêt d’honneur aide à financer sa création d’entreprise
L’intérêt du prêt d’honneur ne tient pas uniquement à la somme obtenue. Il peut aussi faciliter la recherche d’autres financements.
Le prêt d’honneur renforce l’apport personnel du créateur. Le passage devant le comité constitue également une étape d’examen du projet par des professionnels. Pour la banque sollicitée ensuite, ce sont des éléments supplémentaires pour apprécier le dossier.
Chez Initiative Marseille Métropole, 1 € de prêt d’honneur permet de mobiliser en moyenne 14 € sur le territoire. C’est ce que l’on appelle l’effet de levier.
Le prêt d’honneur permet aussi de financer des besoins que le crédit bancaire couvre moins facilement : le besoin en fonds de roulement (BFR), la trésorerie de démarrage ou les premiers stocks.
Ces besoins sont parfois sous-estimés par les créateurs. Or une entreprise peut avoir trouvé ses premiers clients et malgré tout rencontrer rapidement des difficultés de trésorerie si ses besoins de départ ont été mal évalués.
Le rôle de l’expert-comptable dans la création d’entreprise
Un prêt d’honneur nécessite de présenter un projet suffisamment construit et chiffré. Le travail avec l’expert-comptable commence donc en amont de la demande de financement.
Sur le choix du statut juridique, d’abord. Micro-entreprise, EURL, SASU, SARL, SAS : il n’existe pas de « meilleure » forme dans l’absolu. Chaque situation est différente, et le bon choix dépend de votre activité, de vos revenus attendus, de votre régime social du dirigeant et des perspectives de développement.
L’enjeu est donc moins de choisir le statut le plus courant que celui qui correspond au projet et à la situation du créateur.
Vient ensuite le cœur du sujet financier : le business plan et le plan de financement. L’expert-comptable construit le prévisionnel, chiffre les besoins de démarrage, évalue le BFR et vérifie la cohérence entre les charges, le chiffre d’affaires envisagé et les capacités de remboursement.
Ce sont ces hypothèses que le porteur de projet devra ensuite être capable d’expliquer et de défendre. Un prévisionnel n’a donc pas seulement vocation à « faire les bons chiffres » : il doit traduire de manière crédible le fonctionnement économique du projet.
Enfin, l’expert-comptable reste à vos côtés après le lancement : obligations comptables et fiscales, suivi de trésorerie, analyse des premiers résultats et ajustements éventuels.
Du projet au financement : les principales étapes
Voici, dans les grandes lignes, comment s’articulent les deux accompagnements.
- Cadrer le projet. Vous précisez votre activité, votre marché et votre modèle économique. L’expert-comptable peut vous aider à travailler les premières hypothèses et le choix du statut juridique.
- Construire les chiffres. Business plan, prévisionnel et plan de financement permettent de chiffrer les besoins et de vérifier la cohérence économique du projet.
- Monter le dossier. Avec l’accompagnement d’Initiative Marseille Métropole, vous finalisez votre demande de prêt d’honneur.
- Présenter le projet au comité. Un comité d’experts examine le projet et se prononce sur l’attribution du prêt d’honneur.
- Rechercher le financement bancaire complémentaire. Le prêt d’honneur et le dossier préparé peuvent alors appuyer la demande auprès de la banque.
- Suivre les premières années d’activité. Initiative Marseille Métropole propose un accompagnement pouvant aller jusqu’à trois ans : parrainage ou marrainage, ateliers thématiques ou accès au réseau d’entrepreneurs IMM’Pulse. De son côté, l’expert-comptable poursuit le suivi comptable et fiscal de l’entreprise.
Si vous n’avez pas encore d’expert-comptable en arrivant chez Initiative Marseille Métropole, l’association peut vous conseiller de vous rapprocher d’un cabinet du territoire dans le cadre de votre accompagnement.
F.A.Q
Le prêt d’honneur, comment ça marche ?
C’est un prêt, sans intérêts et sans caution, accordé directement à vous et non à votre entreprise. Vous vous engagez sur l’honneur à le rembourser : c’est un financement fondé sur la confiance, qui vient renforcer votre apport personnel.
Quel montant peut-on obtenir à Marseille ?
Au 1er juillet 2026, le prêt d’honneur d’Initiative Marseille Métropole peut atteindre 8 000 € pour une création et 10 000 € pour une reprise (6 000 € pour une entreprise individuelle), remboursables sur environ 36 mois.
Peut-on cumuler le prêt d’honneur avec un prêt bancaire ?
C’est même tout son intérêt. Le prêt d’honneur renforce vos fonds propres et déclenche un effet levier qui facilite l’obtention d’un prêt bancaire complémentaire.
Pourquoi passer par un expert-comptable si l’idée est simple ?
Parce qu’un dossier n’est solide que si ses chiffres le sont. L’expert-comptable fiabilise le business plan et le plan de financement, ce qui pèse autant devant le comité d’agrément que devant la banque.
Qui contacter pour se lancer ?
Vous pouvez vous rapprocher d’Initiative Marseille Métropole pour le prêt d’honneur et de M&S pour l’accompagnement comptable. Les deux structures travaillent main dans la main sur le territoire marseillais.
Cet article est fourni à titre informatif et ne remplace pas un accompagnement personnalisé par un expert-comptable ou un organisme compétent.
